RADAR+ Online

Word Abonnee

21Ik_wil_mijn_hypotheek_overlsuiten.jpg

Lesje economie: Overwaarde

Als je huis meer waard is dan je hypotheek, heb je overwaarde. Dat is fijn als je je huis verkoopt. Maar heb je ook iets aan de overwaarde als je niet wilt verhuizen? 

promo3nrsR2

Medio 2019 had 80 procent van de mensen met een eigen huis een overwaarde van gemiddeld € 128.000. Als zij hun huis verkopen en van de opbrengst hun hypotheek aflossen, houden ze geld over. Ze hoeven dan minder te lenen als ze een ander huis kopen. Het idee is dat je de overwaarde benut bij de aanschaf van je nieuwe huis. Dan heet de overwaarde ‘eigenwoningreserve’. Ook al zou je voor je nieuwe huis een volledige hypotheek afsluiten, over het bedrag van de eigenwoningreserve heb je dan toch geen hypotheekrenteaftrek.

 

Overwaarde is altijd fijn

Er zijn veel mensen met overwaarde die helemaal geen ander huis willen. Ook dan is overwaarde fijn. Overwaarde geeft je de zekerheid dat je de hypotheek kunt aflossen als je je huis ooit – vrijwillig of noodgedwongen – verkoopt. Dat is niet vanzelfsprekend. De laatste jaren zijn de huizenprijzen enorm gestegen in de meeste regio’s, maar tussen 2009 en 2014 stonden zo’n 1,5 miljoen huizen ‘onder water’. Dat is het tegenovergestelde van overwaarde: de hypotheek is hoger dan de verwachte verkoopprijs van het huis. Dat hoeft niet erg te zijn. Als je rustig wacht tot de crisis voorbijgaat, merk je niet eens dat je huis onder water staat. Maar dat kan niet altijd. Soms moet je je huis verkopen, bijvoorbeeld omdat je gaat scheiden. Als je huis niet voldoende opbrengt om de hypotheek af te lossen, blijf je achter met een restschuld. Nog maar zeven jaar geleden hadden 4500
mensen een restschuld van € 60.000. Reken maar dat zij nog steeds aan het aflossen zijn. Recente cijfers zijn er niet, maar nu staan in sommige regio’s waarschijnlijk nog steeds huizen onder water. Dus koester je overwaarde.

 

Nu geld nodig

Heb je geld nodig? De simpelste manier om overwaarde te benutten is verhuizen naar een goedkoper huis. Als je dat niet wilt, is een nieuwe hypotheek met je huis-met-overwaarde als onderpand de meest logische oplossing. De bank gaat daar alleen mee akkoord als je voldoende inkomen hebt. Veel mensen van achter in de vijftig en ouder hebben een te laag (toekomstig pensioen-) inkomen en krijgen geen hypotheek. Heb je alleen maar extra geld nodig voor een eenvoudige verbouwing om langer in je huis te kunnen wonen?  Daar kun je via het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (svn.nl) in sommige gemeenten een lening voor afsluiten.

Wil je meer geld uit je stenen halen en zit een hypotheek er niet in? Dan kom je al snel uit bij een ‘opeethypotheek’. De regels verschillen per aanbieder, maar globaal kun je – afhankelijk van je leeftijd en de waarde van je huis – maximaal € 250.000 opnemen, ineens of in maandelijkse termijnen. Je lost niet af en je betaalt geen rente, dus je schuld wordt steeds groter. Wel krijg je de garantie dat je in je huis kunt blijven wonen, ook als je je krediet hebt opgesoupeerd. Dan erven je kinderen niets, maar ze zitten ook niet met een restschuld, want die neemt de bank voor zijn rekening. 

 

Je eigen huis huren

Een echt rigoureuze oplossing is sale-and-leaseback. Je verkoopt je huis en gaat het huren. Er zijn varianten waarbij je geen huur betaalt (maar dan krijg je minder geld) en varianten waarbij je wel huur betaalt. De huurprijzen stijgen, dus vraag je af of je straks die hoge huur nog kunt opbrengen. Ook zijn er ingewikkelde constructies, waarbij je het huis niet verkoopt, maar alleen de grond waarop het huis staat. De Vereniging Eigen Huis heeft een overzicht van allerlei mogelijkheden en de consequenties (eigenhuis.nl). Wat je ook besluit, kies alleen een constructie die je begrijpt. En realiseer je dat jouw ‘woonoplossing’ niet primair bedacht is om je te helpen, maar omdat een bedrijf er brood in ziet.

 

Opeethypotheek of lease-constructie: kies alleen iets wat je ook begrijpt

+ Tussen 2009 en 2014 stonden zo’n 1,5 miljoen huizen ‘onder water’.
+ Over het bedrag van de eigenwoning-reserve heb je geen hypotheekrenteaftrek.
+ Bij sale-and-leaseback verkoop je je huis om het vervolgens te gaan huren.